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二套房的认定有3个关键点：以夫妻关系为基础进行家庭认定；有无信贷记录是主要判定依据；与商贷行为相关，只发生在申请商贷的时候。 ...
甘房网(gshouse.com.cn)讯 二套房的认定有3个关键点：以夫妻关系为基础进行家庭认定；有无信贷记录是主要判定依据；与商贷行为相关，只发生在申请商贷的时候。
以夫妻关系为基础认定家庭
以个人还是以家庭为单位认定曾是2007年争论不休的话题，12?11新政的下发，央行明确对二套房贷给予了以家庭为单位的说法。这让不少人又产生了新的困惑：儿子和父亲是不是一家人？两未婚兄弟怎么算？诸如三世同堂状况怎么办？未成年人又怎么算？
已成年即可为家
小张打算今年买套新房结婚，他的父母和哥哥分别在5年和3年前贷款买过房，小张想知道自己是否属二套房。
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解析：不属二套。家庭单位的认定依据，既不是户口本上的一户，也不是血缘关系上的一家人，而是以商贷申请人的夫妻关系为基础组建的家庭。换言之，单身成年人以本人认定家庭单位；已婚成年人以夫妻两人共同认定为一个家庭单位，其未成年孩子不能独立构建家庭单位，可计入家庭单位的一员。小张既已成年未婚，则以本人作为独立家庭单位，不受家里其他人的影响。
婚姻让信贷记录共有
黄先生在婚前名下有一套贷款买下的房产，他和女友12月领完结婚证后，打算共同购买一套房。妻子此前名下无任何贷款购房记录，因此婚后购置这套房产黄先生打算用妻子名义申请房贷。
解析：属于二套。由于黄先生结婚之前有商贷记录，虽然女方名下无房，但是现在两个人共同组建了家庭，商贷记录已为家庭共有。即便再以女方名义买房，仍要属于二套房范畴。
银行对婚姻事实的认定不是看结婚证而是看户口本，如果新婚夫妻领了结婚证但还没来得及更改户口，那么这夫妻二人在银行面前就不算是一个家庭，仍然可以各自买一套房并享受首套房待遇。但这显然有违规操作的嫌疑，不建议购房人使用。
未成年人无二套房贷
朱先生的女儿今年16岁，出于长远的考虑，为了避免可能出现遗产税以及女儿以后婚后的财产分割问题，在买房时他想把女儿的名字写到房产证上，只是不知道对女儿以后购房有无影响。无独有偶，黄小姐今年准备买房，她发现父母在房产证共有人一栏里填有自己的名字，想知道自己在买房时是否属于二套。
解析：均不属二套。《民法》规定，有完全民事行为能力的人才能向银行申请贷款，这决定了未成年人不存在二套房贷问题。未成年人所在家庭单位的认定，是以其监护人为主体的，通常包含在其父母的家庭单位内，买房以父母的名义进行。我国法律并未限制未成年人拥有住房产权，不少买房人也愿意把买卖契约及产权证写上子女的名字，但在向银行申请贷款时，要与子女作为共同买房人方可，且此贷款只记在父母名下。
信贷记录是判定依据
首套、二套的概念不是针对房产，是指贷款的次数。没有贷款记录，有再多房也算首套。如之前的房是宅基地、集资房，或是一次性付清与赠与，没有通过银行按揭买过房，都属于首套。反之，如果已有信贷记录，即使已偿付完毕，也极易被认定为二套房(特殊时期的改善型住房除外)。
异地购房算二套
“我在西安老家已经有一套房，在上海购房是否算作第二套房？”从西安到上海工作的小袁有此疑问。
解析：属于二套。目前银行的征信系统已经实现全国联网，只要是在银行贷款买房，各家银行都可从央行的征信系统上调阅信贷记录，连外资行也概莫能外。对像小袁这样的人来说，二套房政策确实造成了池鱼之灾。
先卖后买仍算二套
张小姐两年前曾贷款买过一套小户型房产，今年计划买一套更大一些的。她想采取卖掉手头的小户型再买大户型的方式，不知道是否属于二套。
解析：一般会被认定为二套。央行和银监会有关负责人曾有明确说明：除被认定为购买改善型住房外，已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，再次向商业银行申请购买第二套(含)以上住房贷款的，均按照第二套房贷政策执行。而改善型住房政策是否会继续执行，至今动向不明。
只发生在申请商贷时
不少人想申请公积金贷款，问是否存在二套房问题。需要明确的是，二套房的认定只发生在申请商贷的时候，无论以前的信贷记录如何，如果购房人现在申请的是公积金贷款，就不存在二套房问题。组合贷因为用到了商贷，则要按商贷处理。换言之，无论是第一次买房用商贷第二次用公积金，还是多次均用公积金贷款，都不属于二套房范畴。
第一次商贷第二次公积金算一套
童先生曾用商贷购买了一套50平方米的住房，婚后计划用公积金购买一套80平方米左右的房子，此种情况他不知道是否算二套。
解析：不属二套，因为第二次买房不存在商贷行为。需要进一步说明的是，有理财师据此作出建议，如果首次置业且买房面积较小，仅作为过渡使用，最好先全用普通商业房贷，把公积金贷款留作下次改善型购房时使用。这个建议至少存在两个误区：一是公积金贷款有额度上限，用以改善型住房并不合适；二是首次置业如果买房面积小，公积金贷款就有了用武之地，而且公积金贷款只要还清上一次就允许借下一次，存在循环使用的可能，没有必要把宝贵的机会留下来。
第一次公积金第二次商贷算二套
周先生购买第一套房时使用了公积金贷款。因为儿子结婚，打算以自己的名义为儿子商贷购置一套新房，想知道是否属于二套房。
解析：一般会被认定为二套房。公积金贷款的记录也进入了央行的征信系统。如果第一次购房用了公积金贷款，第二次购房申请商业房贷，将被执行二套房政策。即使第二套房使用组合贷款，即公积金加商贷模式，也会被视为二套房。
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是否二套差别大
二套房贷政策的影响很大，主要体现在两个方面：一是首付比例规定不得低于40%；二是利率相对于第一套房不仅没有优惠，而且要在基准利率基础上上浮10%以上。以合同成交价150万元申请商贷为例，若是第一套房，首付通常为20%即30万元；若是被认定为第二套房，首付最低则需60万元(40%)。二套房贷通常适用6.534%的上浮利率，与第一套房优质客户可享受的4.158%的优惠利率相比，相差2.376%。同样按揭贷款90万元(期限20年)，月供相差1199.15元。
二套房贷政策演变
2007年9月27日
央行和银监会联合发文，第二套(含)以上住房贷款，首付不得低于四成，贷款利率1.1倍。
2008年12月11～12日
11日，国务院发文要求，二套房贷应执行四成首付、1.1倍利率，但改善型住房可按首套房两成首付、7折利率的标准执行。12日，央行明确了二套房贷以家庭为单位。
2010年1月10日
国务院办公厅发文要求，二套房贷以家庭为单位，首付不得低于四成，利率严格按照风险定价，改善型住房未有提及。
散户赢利的必备财商
佰川先生有部很有气概的军事小说叫《散兵突击》，作品讲述了中日中条山会战中一支“歪兵支队”如何与日寇的殊死搏斗、抗衡到底的感人故事。在群力相搏的股市里生存打拼的中小散户，其撼动股市的势力微薄，面对大局冲击的自愈力又难匹敌庄家。如果按照时下兴起的FQ财商(Financial Quotient)概念来检测，中小散户里的投资达人拥有哪些非凡的理财基因呢？
笔者的一位旧日学友，苦翻巴菲特的《投资圣经》，查阅各大展望趋势的财经类杂志，但他的股票投资亏多于赚。静下来反思，他认为并非技不如人，而是因为猖獗的内线交易，充溢市场内外的小道消息干扰、投资企业的年度财报似有作假嫌疑等。
“换位易主”的心态
不随市场消息随风起舞，不随意仿效他人的市场动作，停止情绪化的本能反应，代之以庄家的眼光来思考投资布局。更理性的思考逻辑应该是，假使我就是操盘手，会怎样放消息让散户上当？特别是在现今媒体信息爆炸，真假消息漫天飞舞之际，如果还存在以曝光的基本面为操盘守则的人，恐怕其本身也不适合投资股票。别看动作，而是看动作背后的心理暗示，猜测心理暗示里的有哪些唆使的动机；也别光读市场信息，而是读信息背后的趋势，看透趋势的眼光，就是基因的天赋。这个天赋是市场熟悉度，带着恒心和耐心的EQ，结合换位易主思考的FQ，终将培育属于自己的透视基因。
使用现金 而不用融资
一旦用了融资，就等于有卖出的时间限制。如果仍然以操盘手的心理自居，就应该明白，自己是个和时间比赛的人，必须用时间的沙漏来保持充分的市场行动自由。尽管许多股票拥有不错的基本面，但主力操盘手就是有办法从资金进出及成交量，看出想要搭轿的人数。千万别落下可攻可破之处，而让自己的投资时刻表受制于人。反正主力手中有的是筹码，有时间长期等待。小虾米抗衡大鲸鱼，最致命的就是精力内耗于这种被动的局势。靠信用交易投资的散户股民，最缺乏的是时间与股票下跌时的充足资金。习惯以融资、融券投资股票的投资者，就比现金交易的投资者多出许多不可控的风险。有效地减少自身软肋的暴露，才能更久地立于江湖搏杀中。
延伸阅读：皮肤干燥起皮莫着急 合理护肤有常识
1、轻柔碰触的方式清洗，不能摩擦
洗脸时不要摩擦肌肤，要以轻柔碰触的方式清洗，时间不宜过长，建议用清水或者33℃的温水，清洗干净后用毛巾以按压的方式将脸擦干净。注意要沿脸部轮廓用右手向左侧、左手向右侧清洗冲洗至面部没有洁面产品残留为止。干燥敏感的皮肤不能使用清洁力太强的洁面产品。主要应该以口者喱状，乳液状或是直接就能积压出泡沫的洁面品为主。
（本文来源于图老师网站，更多请访问http://www.tulaoshi.com/xinlijiankang/） 2、洗脸后使用保湿化妆水
保湿化妆水可以镇静肌肤，适度缓解皮肤炎症，从而将肌肤调整到最适宜吸收养分的状态，提高其他产品的渗透力。敏感型肌肤挑选化妆水时切记千万不能选含有酒精的，香精的，以及带有清洁功能的化妆水，这样的水只会让你的肌肤越变越薄，起不到保养的功效。敏感肌应选用质地稍稍粘稠，无色无味，温和的保湿水。
3、在皮肤未干之前使用锁住水润的面霜
洗脸后，要在肌肤尚未干燥之前就立刻进行保湿，皮肤敏感干燥就是因为皮脂膜受损导致的，所以挑选一款好的面霜尤为关键。倚靠肌肤自身的力量难以留住水分和营养，因此，必须用面霜来“密封”水分，同时将营养成分送抵肌肤。涂抹保湿产品时必须轻柔缓慢，防止皮肤滑动，最后还要利用手心的温度令肌肤更好地吸收。涂抹手法更要轻柔。
4、用水洗保湿面膜补水温和
面膜种类很多，但对于敏感肌MM来说有两种面膜不能做，一个是清洁面膜，实在是要做也只能在夏天时敷在T区。一个就是撕拉型，它会严重损伤你的角质层。敏感肌最好使用口者喱状的补水面膜，或是霜状的保湿补水面膜，这些都是水洗式的，对皮肤没什么刺激。
5、生活小常识
1、在怀孕5个月后，皮肤问题会加剧，妊娠纹也随之而来。
2、孕期由于荷尔蒙的分泌和身体的新陈代谢导致肌肤容易出现松弛、起皱、起斑、长痘、皮肤干燥粗糙等问题。
（本文来源于图老师网站，更多请访问http://www.tulaoshi.com/xinlijiankang/） 3、暂时放弃祛斑护肤品——易使胎儿出生后患多动症、智力低下、贫血。
4、少用香味太浓的香水——刺激孕妈咪而引起皮肤瘙痒、头晕、咳嗽等不适。
5、在外就餐不注意合理摄取营养——影响胎儿生长并使自己不留神地胖起来无论是脸部清洁还是手、唇保湿，作为孕妇，所使用的一切护肤品都要把安全性放在第一位。知道了孕妈妈如何护肤之后，还必须使用安全有效的孕妇护肤品。
